Smart fondsinvestering for selvstendige konsulenter
Når du driver for deg selv sitter du gjerne med et overskudd etter du har trukket fra avgifter, pensjon og lønn. Trenger du ikke pengene til å dekke kortsiktige kostnader, er det lurt å investere dem så de kan vokse. Det finnes mange måter å investere overskudd på (aksjer og aksjefond, rentefond, crowdlending, eiendom osv.). I denne artikkelen gir vi deg oversikt over det du trenger å vite om investering i fond.
Hvorfor fond?
Et fond består av en samlet pengepott fra mange investorer. Pengene investeres i aksjer, obligasjoner eller lignende verdipapirer. Når pengene dine investeres i markedet, får du avkastning (gevinst) på dem. Nå som renten er rekordlav kan du få mer ut av pengene i fond. Når du investerer i fond, har du en liten andel i mange forskjellige selskaper, det gjør risikoen lavere enn om du kjøper aksjer i kun et selskap. Hvis du i tillegg velger fond som investerer globalt sprer du pengene over flere land, sektorer og valutaer. Dette gjør deg mindre sårbar når markedet svinger.
Hvem passer fondssparing for?
Fondssparing er gunstig for de fleste sparere, men hvor mye du setter av kommer an på din økonomiske situasjon og hva sparemålet er. Sparer du til noe som er 1-2 år frem i tid er sparekonto eller et rentefond med lav risiko, også kalt pengemarkedsfond, et bedre alternativ. Fondssparing er best for langsiktige sparemål som er 5 år, eller lenger frem i tid.
Hvilke alternativer finnes?
Når du skal velge fond er det lurt å tenke på formålet med sparingen, hvor komfortabel du er med risiko, og om du har preferanser til type fondstema. For eksempel, fokus på teknologi eller bærekraft. En tommelfingerregel er at jo lenger frem i tid sparemålet er, jo høyere kan risikoen være. Risiko kan styres ut ifra hvilken andel du har i aksjefond og rentefond. Statistikk viser at det ved langsiktig sparing lønner seg med en høyere andel aksjefond. Pensjonen din, som også investeres i fond, bør for eksempel være så nær 100% aksjer som mulig. Når du nærmer deg pensjonsalder kan du heller trappe ned risikoen så du har mer kontroll på totalbeløpet.
Hva bør du velge?
Det er både fordeler og ulemper med aktiv og passiv forvaltning. Det er forvaltere som leverer god avkastning, men disse kan være vanskelig å finne. Aktive globale fond som forvaltes av nordmenn har for eksempel ikke klart å slå gjennomsnittet på 20 år. Norske forvaltere som investerer i det norske markedet, har derimot har klart å slå indeksen i samme periode.
Globale indeksfond er derfor en sikker vinner hvis man er usikker på hva man bør velge. Dette bekreftes også av Forbrukerrådet. Hvis hoveddelen av investeringene dine er i globale indeksfond kan du «krydre» med noen aktive fond som du har ekstra tro på.
Les mer om Forbrukerrådets vurdering.
Hva koster det å investere i fond?
Når du sparer i fond betaler du en prosent av saldo som beregnes etter en årlig kostnad. For eksempel, hvis fondet har en kostnad på 1% og du har 10 000 investert blir det 100 kr i forvaltningskostnad i året.
Standardpriser på fond
- Aktive fond – Her ligger den årlige kostnaden mellom 0,75% og 2,00%
- Passive fond (indeksfond - Her ligger den årlige kostnaden mellom 0,18% og 0,40%
Hvordan går du frem for å investere?
Det finnes mange måter å investere på, du kan kjøpe fond direkte via banken eller via spesialiserte plattformer som Kron og Nordnet. Du kan både gjøre enkeltinnskudd eller sette opp faste månedlige trekk.
Hvordan du setter opp selskapet ditt påvirker hvordan du bør investere og hvilke skatter og fritak som gjelder. Under får du en enkel oversikt over hva som lønner seg for ulike typer ordninger.
Investering via et Enkeltmannsforetak (ENK)
Med ENK regnes all omsetning som lønn og beskattes deretter. Med ENK investerer du derfor som privatperson, og bør opprette en vanlig aksjesparekonto (ASK) i ditt navn. Da unngår du løpende skatt på investeringene dine.
Omsetter du for over 617 000,- bør du vurdere å etablere et AS. Ved denne terskelen blir det mer lønnsomt å ta ut resten av overskuddet som utbytte gjennom AS-et. Da kan du også med fordel investere overskuddet direkte, og utsette utbytteskatten (31,68%).
Investering via et selskap (AS)
AS er det mest lønnsomme for de som har mulighet til å utbetale en lønn på 7.1G (743 483,-), og samtidig ønsker å investere. Grunnen til at vi sier 7.1G, er at du da får mest ut av fritaksmetoden – du utsetter utbytte og gevinstbeskatning før det tas ut av selskapet – og samtidig oppnår du maksimal opptjening i folketrygden. Med en langsiktig sparehorisont, er det lurt å velge 100 % aksjer for å få alt innenfor fritaksmetoden.
Les mer om hvilke investeringer det gjelder her.
For å investere gjennom AS-et, oppretter du en aksjesparekonto (ASK) for bedrift, og investerer pengene som er registrert i selskapet.
Les mer om folketrygdens grunnbeløp her.
Nytt fondstilbud for deg som er Folq-konsulent
Folq har inngått et samarbeid med Kron for å gi selvstendige konsulenter tilgang på rimelig og enkel fondssparing. Kron har på kort tid etablert seg som et attraktivt alternativ innen investering og pensjon. Ved bruk av smart teknologi gjør de investeringer som før var forbeholdt proffene tilgjengelig for alle, til en brøkdel av kostnaden.